李惠

当印度人用paytm为他们的汽车而战时,孟加拉人用bkash来收取学生贷款,而马来西亚车主可能用tngd来穿越高速公路“无现金”当中国香港的菲律宾家政服务通过gcash汇钱给家乡的亲戚时,马来西亚的巴基斯坦移民工人也使用易派的跨境支付服务...

根据第三方的粗略统计,“一带一路”沿线国家仍有20多亿人没有银行账户。然而,就像几年前的中国一样,这些发展中国家已经开始在数字技术创新的基础上进行积极的变革。这一变化的驱动因素之一是中国金融和科技企业的“走出去”推动。自从蚂蚁金服在2015年选择印度作为其海上第一站以来,随着中国工程师将技术带到“一带一路”,移动支付已经成为过去五年“数字丝绸之路”上的一个常见选择。

官方数据显示,截至2019年6月,支付宝及其9个协助“复制”的本地钱包已经为全球12亿人提供了服务。这背后是对“合作伙伴技术输出”模式探索的逐渐成熟。这条技术引领的海上航线不仅使“一带一路”倡议有望在移动支付领域领先,也为中国企业“走出去”案例库提供了创新的模式参考。

中国计划在海上“造船”

新中国成立和改革开放以来,中国企业出海问题一直是一个经久不衰的话题。近年来,以移动支付为代表的中国金融科技公司,由于在国际范围内实现了技术和模式的“角落赶超”,在产业规模和应用模式方面已经成为世界领先。

从应对国内市场增长放缓和企业“走出去”的双重需要来看,“走出去”势在必行。2016年10月,在蚂蚁金融成立两周年的年会上,首席执行官荆先东宣布了公司未来发展的三大战略。国际化被明确提出为其中之一——“未来四年,蚂蚁金服50%的用户将在海外,50%将在国内;在接下来的九年里,它可以为全球20亿消费者服务。”

此后,蚂蚁金融服务的国际布局步伐明显加快,“两条腿走路”模式逐渐清晰——一方面,它为中国游客“走出去”提供相应的跨境支付支持,另一方面,它通过股份等方式“本地化”当地支付机构,为当地用户服务,并派出团队提供技术和运营支持。

尽管蚂蚁金服已经为海外分销建立了相对清晰的路径——基于中国游客出国旅游的代码扫描支付、全球跨境支付系统以及全球共享先进技术经验的全球金融实践。但是在那个时候,“科技帆船”的路线和细节在开始时还不太清楚。

2015年,支付宝在资本层面启动了对印度支付公司paytm的战略投资。起初,ant golden service在概念和业务逻辑上有所帮助,但没有考虑技术。

然而,海外繁殖并非一帆风顺。由于印度的手机号码不是实名制,一些用户“利用漏洞”获取转账奖励,导致该公司关闭了这一功能。Paytm创始人维贾伊曾表示,这是因为该公司的风险控制能力太弱,团队不足10人。当查看用户行为数据时,它只是手动离线。

从2015年8月起,蚂蚁金融服务的技术团队开始频繁飞往印度,帮助paytm从系统架构转型到风控制系统建设再到数据分析和运行模式等各个方面提高平台能力。由于技术不能直接转移,它需要做大量的本地化工作。它最多派了100多名工程师到印度的paytm,paytm还派了一个技术小组到杭州学习。

在这一“贴身”教学中,蚂蚁金融服务公司自主开发的反欺诈和反洗钱技术开始系统出口,paytm建立了远程开户系统。不仅可以通过挖掘用户交易行为的大数据来预测交易风险,而且服务范围可以扩展到偏远的农村地区。

蚂蚁金融全球本地化钱包技术主管熊武珍认为,支付宝在中国已经经历了10多年的发展。支付宝获得的一些经验可以帮助全球合作伙伴,帮助他们少走弯路。

至于移动支付的技术产出,由于各国法律、市场成熟度和市场需求的差异,规范再生产并不容易,但应根据当地情况采取更多措施,一次一项政策。

在选择海外合作伙伴时,他们也更加注重“互补优势”。例如,在投资韩国社交平台kakao拥有的支付公司时,双方在合作中同意由支付宝支付,由kakao提供社会服务,因为支付宝的财务属性和业务结构较为清晰,但其社会属性较弱。这也解释了为什么卡卡选择蚂蚁金融服务从事支付业务,尽管他以前接受过腾讯的投资。

事实上,在大多数国家,国际金融合作是一个敏感问题。因此,在与海外机构合作的原则下,支付宝基本上采取了相对低调的战略投资方式——既要保持双方战略目标的一致性,又要以较小的份额满足当地监管要求,然后尽可能提供技术援助。

事实上,这也回答了新模式在离岸造船新阶段的核心差异——更加强调本地化、经验和技术共享以及本地合作伙伴的培养。

从数字中国到数字丝绸之路

paytm的样本成功后,蚂蚁金服开始在许多亚洲国家逐步复制“技术共享伙伴”模式:从2016年开始,它先后投资了升序资金;,一家泰国支付企业;曼特,菲律宾最大的数字金融公司(归菲律宾最大的电子钱包——现金集团所有);韩国银行、韩国互联网银行和卡卡帕;支付公司;巴基斯坦电信小额信贷银行(TMB);马来西亚中集集团旗下的触摸式非政府组织;孟加拉移动支付公司bkash与印度尼西亚emtek集团合作,通过聊天平台bbm提供移动支付服务...

根据蚂蚁金融服务公司的统计,印度paytm用户的数量已经从2015年初合作开始时的2000多万增加到今天世界第四大电子钱包。印度尼西亚的dana在2018年底从零开始,9个月内增长到2000万,成为该地区增长最快的电子钱包。在马来西亚,同一个新生的电子钱包tngd只用了10个月就在49个本地电子钱包中排名第一,并且率先提出了“你敢付,我敢赔”的安全方案。

值得注意的是,支付宝在海外的这些“本地合作伙伴”并不是孤立和分散的。

2018年6月,支付宝的两个本地版本——从香港的支付宝到菲律宾的gcash首次实现了全球首个跨境电子钱包区块链汇款服务的开通。格蕾丝,一名在香港工作了20多年的菲律宾工人,成为第一个吃螃蟹的人。起初,她不得不休假一个周末出去,在汇款点排队等了三个小时,但现在不到三秒钟。这确实使技术爆炸式地发挥了激活区域协同的价值。

事实上,在航行之初,东南亚和南亚不发达的金融市场是重要目标。在“一带一路”倡议的背景下,这些伙伴国家之间在这条路线上更密切的区域合作变得更加重要。以移动支付为代表的技术创新成为一个重要环节。

北京大学数字金融研究中心今年年初发布的《亚洲四国金融科技调查报告》(以下简称《报告》)显示,除新加坡外,东南亚和南亚的金融体系都不发达,正规金融服务供给严重不足。

但另一方面,这些地区人口众多,人口结构非常年轻(东南亚70%的人不到40岁),接受新技术的能力很强。此外,该地区还启动了一系列数字基础设施“硬件项目”,如4g网络。金融科技市场前景十分广阔,急需一个成熟的先锋“带与区”。

这种需求的一致性也成为“一带一路”金融和科学合作的重要基础。

以巴基斯坦为例。今年1月8日,巴基斯坦中央银行行长在伊斯兰堡宣布,该国第一个区块链跨境汇款项目已经启动。技术解决方案由支付宝提供,从项目计划到登陆需要168天。“为了引进支付宝的技术,当地政府为支付宝设立了专门的监管沙箱。”

上述“报告”认为,中国金融科技公司的国际合作基本上是在企业层面自发推进和形成的,成效立竿见影。政府可以在没有直接干预的情况下达成国际合作,这可以减少其他国家不必要的疑虑。

从商业模式来看,目前这些地区的技术和模式产出基本上停留在支付业务上,但在未来,贷款业务、保险业务、财务管理业务甚至公益互助计划等成熟模式可以成为“一带一路”路线沿线国家的参考模式。

熊武珍表示,在过去几年里,支付宝的9个本地钱包逐渐落地的过程中,模式的优化一直在不断进行。起初,中国队和当地队明显分开,有一些界限。起初,我们主要致力于促进技术赋权。但是现在我们越来越认识到,不仅技术赋权,而且业务赋权、商业赋权甚至生态赋权都值得与当地合作伙伴共同努力。

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